在互联网上不同领域，无论是从技术还是服务方面都有很多的创新，有很多公司不断地在这方面实现一些服务方式。以下谈谈我们在电子支付的实践中看到的创新机会。

电子支付的两种创新机会

互联网发展以后，大量用户想通过互联网获得信息，这些信息有基本信息，也有娱乐信息。

第一，对于基本信息体现为多种商务需要。

商机一，多国语言方面做多语言的综合信息服务成为必要。面临互联网上大量无序而爆炸增长的信息，我们使用互联网服务时，迫切需求很快得到信息。但是从无序到有序这一点，无论google还是百度已在这个方向迈了一步，结果产生了巨大价值。

除基本搜索外，互联网上还有大量的信息需要加工、处理、抽取的，最后根据个性化企业和个人需求把信息推送数去，这里就有大量机会。互联网是无边界的，同一个世界、同一个梦想，其实目前根本没有实现。大多数人能够获得中文信息，并不能获得阿拉伯、俄语信息。

商机二，很多用户会有商务需求，如查天气这是纯信息的东西。比如渔船查信息和它的商业相关。比如查机票或航班信息，再需要订机票就是商务信息了。所有互联网信息需求里有20%左右是直接产生商务需求的。无论是互联网上企业该是互联网下企业，很重要的环节是有收费理由、收费方式。

第二，企业边界在不断变化，在降低交易成本的同时，涉及到收费。

我们做了将近十年的支付，连接24家银行，基本上国内90%的银行全部可以进行支付和结算。服务的用户不仅仅是中国用户，所有国外用户都可以通过Visa国际卡来进行支付，已突破国内边界，走向互联网的任何一个地方。

互联网企业有时受金融政策、银行管制的限制，我们可以挖掘银行可提供的服务帮他们关注模式变化，创造新的收益。

2004年从网关向帐户方向发展

支付行业特点跟互联网行业发展密切相关，在2004年之前互联网支付主要局限在网关上的支付，这个特点也局限在04年之前，支付是根植于银行业务的，没有银行支持，跨行支付结算是完不成的。

2004年开始大家认识到互联网发展仅仅通过网关是不够的，因为通过网关支付相当于用户在付款时支付平台把用户推到电子银行那一端。输入帐号密码，对于用户叫什么、消费了多少、消费什么很多信息都是没有的，这样对用户进一步挖掘和推广很不利。

我们在2003年开始设计帐户系统，国内其他企业叫钱包系统。大家想通过这一套系统把用户尽可能稳定在支付平台上，使所有交易是围绕着帐户进行的。这样对所有用户的消费行为、消费特征、需求都可以很好地把握。

这方面把握对于支付平台所连接的各家商户来讲是非常有必要的。比如腾讯也有自己的支付平台，上面提供各种各样的服务，通过这个服务和支付的过程，可以了解哪一类用户对游戏感兴趣，哪类用户对道具感兴趣，这样对这批用户可以不断开发更深入、更个性化的产品出来。

未来支付离不开银行和用户需求

未来支付行业的发展，第一，离不开银行，但是不能仅仅靠银行。因为支付结算银行是很重要的环节，还有很多预付费卡、其他储值卡存在，这是应该不断扩展的。第二，必须紧跟互联网模式的发展，开发出便捷、低成本、用户很容易接受的支付服务产品来。

清算管理办法不会扼杀支付平台

清算管理办法是2005年4月份左右提出来的，到现在过去两年，所有媒体、记者、互联网都非常关注。

但是作为支付企业来讲，我们认为支付平台跟银行的业务是紧密相关的，在这个基础上，银行业务会不断释放出一些银行认为成本比较高的业务来做。同时，支付平台所提供的服务是互联网需求的，任何一家银行不可代替的。从这两方面讲清算管理办法不会扼杀支付平台。

其实，出台算管理办法是必要的，特别是钱包系统支付平台中，目前针对很多业务的法律规范未必完全合规。特别是互联网货币虚拟体系发展后，会对经济引起一些冲击。

符合大量商户需求的业务不受政策影响

央行从金融管理及互联网电子商务稳定发展的角度必然会规范。但是，我个人认为，央行对清算管理办法出台，无论是07或08年出台，都是好事。只是一定会是粗线条出来，需要以后的逐步完善。

央行清算管理办法的核心首先不应规范支付平台。因为支付平台是不是规范很多程度上跟银行本身是不是规范有关，如目前很多支付企业互相竞争，由于每一家银行之间的政策、每家银行之间可开发的端口和业务有差别，这方面应该是治本而不是治表。

不过，未来无论央行怎么规范，只要业务符合商户需求、用户量很大、对互联网影响足够大，那么什么样的管理办法出台，你都不会受影响。

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